4962SECB ha elaborado esta guía económica para que puedas consultar todo lo referente a las nuevas condiciones y mejoras acordadas en materia de préstamos de empleado.
Recuerda que, si tienes cualquier duda, encontrarás al Delegado SECB de tu zona en el siguiente enlace QR:
NUEVO ACUERDO DE PRÉSTAMOS
Mejoras más relevantes
| ¡AHORA! | ANTES |
| En Préstamos Hipotecarios Empleados: gar. hipotecaria 60% + gar. personal 40%. | 100% garantía hipotecaria. |
| En Préstamo A: aumento del capital mínimo garantizado hasta 240.000€. | Capital mínimo garantizado 225.000€. |
| Ampliación a 4 viviendas financiables con esta modalidad en supuestos de traslado, ruptura convivencia, violencia de género, discapacidad >= 33% que requiera adaptar vivienda y ampliación de familia: 3 o más personas (<18 años y familiares dependientes). | 3 viviendas financiables. |
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Modif. de la fórmula cambio de vivienda: Las amortiz. extraordinarias no restan para determinar importe disponible del nuevo préstamo si es por venta del inmueble. Si no hay venta, no se tendrán en cuenta las realizadas en los últimos 12 meses. Equiparación de la fórmula de cambio de vivienda en caso de ruptura de la convivencia con la de no ruptura. En estos casos sólo se tendrá en cuenta, como precio de venta, la parte que le corresponda al empleado tras el reparto con el excónyuge. |
Todas las amortizaciones extraordinarias restaban para determinar el importe de la vivienda nueva. En caso de ruptura, el precio de venta se restaba íntegro y solo se le añadía la mitad de la plusvalía generada con la venta de la vivienda anterior. |
| ¡AHORA! | ANTES |
Préstamo hipotecario «A» y «B»: posibilidad de adquirir viviendas en fincas rústicas. |
Imposible la adquisición. |
| Admisión de la coordinación de gremios en la reforma. |
Necesaria la realización por una sola empresa. |
| Préstamo B: acceso a partir de los 9 meses todos los niveles y plantilla Grupo 2. | Acceso préstamo B, a partir 5 años desde incorporación. |
| Ampliación del plazo de amortización a 25 años. |
20 años. |
| Posibilidad préstamo Adicional para el préstamo B (Financiación 110% – Plazo 25 años – Gastos a cargo CBK Interés: 24 meses: Eur+1,5+0,47% – Resto: Eur+1,50). | No existía posibilidad de préstamo adicional para el B. |
| Mejora de Vivienda A: reducción del límite a 3 años para poder pedir préstamo mejora vivienda A. | No se podía pedir antes de los 6 años. |
| Incremento del plazo máximo a 20 años con un año de carencia opcional. | Plazo máximo 15 años. |
| Nueva modalidad para atender necesidades específicas Gran Rehabilitación: ampliación número disposiciones y 24 meses ejecución. | No existía esta modalidad. |
| Atenciones diversas: aumentado el capital mínimo a 35.000€ y la anualidad del nivel del empleado en un 10%. | Capital mínimo de 25.000€ y una anualidad del nivel del empleado. |
| Ampliación del plazo máximo amortización a 8 años en supuestos de pagos a cuenta viviendas nueva construcción (+2 años car) y compra vehículo nuevo. | Plazo de amortización 7 años. Sin carencia para pagos a cuenta de viviendas en construcción. |
ANTICIPOSImporte de amortización mensual del 9% de la nómina del empleado. |
Importe de amortización mensual del 10% de la nómina del empleado |
| 4 mensualidades el importe de los anticipos de Convenio | 3 mensualidades el importe de los anticipos de Convenio |
ANTICIPO INFORMÁTICO:
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Hasta 1.800€ |
Normas generales préstamos empleado/a
| Plazo de Amortización |
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| Interés |
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| Límite de endeudamiento |
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| Gastos |
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| Reconversiones |
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| Cotitularidad |
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| Seviam |
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| Formalización |
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| Domiciliación |
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Consulta de la capacidad crediticia
- Se realiza a través del aplicativo SOLEM.
- Sirve para conocer la situación personal de endeudamiento y los importes máximos a solicitar teniendo en cuenta los préstamos vigentes.
- La disponibilidad está en función del límite máximo de endeudamiento del empleado (entre todas las cuotas de préstamos no deben superar el 40% del sueldo neto).
- Los importes que aparecen son excluyentes, es decir, al solicitar un préstamo se modifican a la baja los demás.
- Los importes se actualizan en función de la última nómina cobrada (en los ascensos de nivel el cambio de capacidad se refleja al mes siguiente que se ha cobrado el nuevo importe de nómina).
Algunas consideraciones que afectan a la capacidad crediticia:
- Avales: Avalar una operación de crédito afecta a la capacidad de endeudamiento y cualquier consideración deberá resolverse en DG/DT.
- Tarjetas: Las tarjetas de pago aplazado, aunque sea al final de mes consumen parte del 40% de endeudamiento.
Préstamos con cotitulares: No afectan a la capacidad crediticia del empleado siempre y cuando se acredite documentalmente la suficiente autonomía financiera de dicho titular para hacer frente a esas deudas. Si cumplen estos requisitos se debe informar de los contratos en, “préstamos a no computar / cancelar” de la consulta SOLEM, actualizándose los importes.
Préstamo de atenciones diversas
| Ámbito |
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| Finalidad |
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| Titular |
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| Capital máximo |
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| Interés |
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| Amortización |
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| Garantía |
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| Formalización |
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| Acumulación y renovación de préstamos |
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Reglamentación general préstamos vivienda
En ningún caso el empleado/a podrá ser titular o cotitular al mismo tiempo de más de dos viviendas adquiridas con préstamos de empleado/a.
Se destinará a uso exclusivamente propio. Deberá estar ubicada dentro del territorio español y no podrá, sin permiso expreso, ser objeto de arrendamiento, enajenación, cualquier clase de gravamen, ni de reformas que puedan disminuir su valor.
La suma de los capitales iniciales de todos los préstamos vivienda a favor de un empleado/a no podrá superar las cinco anualidades de su retribución.
Seguro de Amortización Obligatorio (Seviam): obligatorio en todos los préstamos de empleado/a para vivienda, garantizando el pago en caso de fallecimiento del 50% del capital pendiente de amortización en cada momento.
Compra de Vivienda usada: se podrá incluir la cantidad necesaria para su mejora y rehabilitación. Se deberá justificar mediante facturas y en el plazo de un año el pago de la cantidad solicitada para esta finalidad. El importe máximo del préstamo será la suma del 100% del valor de su adquisición o tasación (el más bajo de los dos), más la cantidad necesaria para su mejora y rehabilitación (sin IVA) siempre que esta inversión quede reflejada en un incremento de la tasación final, más un 10% adicional para gastos.
Construcción vivienda en terreno propio: sistema de préstamo fraccionado con disposiciones parciales y sucesivas, previo informe favorable de los servicios técnicos de la tasación, hasta el límite global del importe a financiar.
Préstamo puente para compra sobre plano o construcción: podrá solicitarse préstamo personal o cuenta de crédito específica como cliente (E+0,65%).
Titulares: máximo dos, uno deberá ser el empleado.
Importe a financiar: el importe máximo será el más bajo del valor de adquisición (sin IVA/ITP) o tasación más un 10% adicional para gastos.
Plazas de aparcamiento: se podrán financiar hasta dos plazas y un trastero.
Concurrencia de empleado/as: modalidad A se pueden sumar capacidades. Cada empleado/a deberá constituir una hipoteca y Seviam a su nombre. Cada empleado/a figurará como primer titular de su solicitud incluyendo al otro como segundo/a titular, registralmente se inscribirá por ½ indivisas independientemente del importe de cada préstamo. Modalidad B no se pueden sumar capacidades.
CONSTRUCCIÓN VIVIENDA EN TERRENO PROPIO
- Carencia obligatoria de 12 meses, opcional 24 meses.
- Se formalizará en curso de entrega.
- Si la compra del terreno es reciente (18 meses) se puede incluir el importe en la misma solicitud. Si hay justificación de retraso por causa mayor, se ampliará a 24 meses.
- Se puede financiar:
- Valor de construcción o tasación (el menor)
- 10% gastos (sobre importe anterior)
- SEVIAM a prima única
- Proyecto visado
- Licencia Obras
- Informe OCT, Seguro Decenal
- Estudio geotécnico
- No se puede entregar todo el capital hasta que esté totalmente finalizada.
- Incremento de coste construcción, no se podrá ampliar el préstamo y se formalizará con 2ª hipoteca como cliente.
- Admisión de la coordinación de gremios en la reforma.
COMPRA VIVIENDA CON GRAN REHABILITACIÓN
Se utilizará cuando el valor de la obra supere el 50% del coste de reposición bruto según tasación.
Algunos supuestos:
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- Derribo parcial de la vivienda existente.
- Ampliación de los metros cuadrados habitables de la vivienda.
- Reacondicionamiento para la habitabilidad.
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Se precisará proyecto de obra visado y licencia de obras mayores.
Sistema de préstamo fraccionado con disposiciones parciales y sucesivas, previo informe favorable de los servicios técnicos de la tasación, hasta el límite global del importe a financiar.
Préstamo adquisición vivienda modalidad A
Se financiará hasta un máximo de 3 viviendas a lo largo de toda la vida laboral.
Ampliación a 4 viviendas financiables con esta modalidad en supuestos de traslado, ruptura convivencia, violencia de género, discapacidad >= 33% que requiera adaptar vivienda y ampliación de familia: 3 o más personas (<18 años y familiares dependientes).
| Requisitos |
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| Capital máximo |
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| Capital mínimo |
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| Interés | 1er tramo: hasta el importe de 10 anualidades del Nivel XI.
2º tramo: hasta resto capital máx. o 40% de endeudamiento.
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| Garantía |
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| Amortización |
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| Modalidades |
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Se entiende por cambio de vivienda la financiación de una nueva vivienda, en la modalidad A, para un empleado/a que ya tuvo concedida una financiación con un préstamo de vivienda modalidad A, o equivalente en caso de proceder de integración, (vigente o cancelado) para una vivienda de la que puede seguir siendo o no su actual propietario/a.
el importe del nuevo préstamo a solicitar será el resultado de la siguiente operación:
100% del valor de adquisición o de tasación de la nueva vivienda (el más bajo de los dos)
+ 10% en concepto de gastos
– valor de venta o de tasación (el más alto de los dos) de la vivienda anterior.
+ saldo pendiente de amortización del préstamo anterior (A, adicional y mejora)
+ amortizaciones extraordinarias, salvo las realizadas en los 12 últimos meses si no se ha vendido la vivienda.
Hay dos opciones según la liquidez de que se disponga y siempre dependiendo de la capacidad de devolución que exista:
- Aportar por cuenta propia el importe correspondiente al valor de la vivienda anterior que ha de venderse.
- Tramitar el nuevo préstamo de vivienda A como cambio de vivienda (cancelando simultáneamente el anterior, o novándolo a condiciones de cliente, a Euribor+1, siempre que su saldo pendiente no supere el 80% del valor actual de tasación) + el Adicional si procede. En este caso se podrá sumar todo el saldo previo a la amortización a la fórmula del cambio de vivienda.
Se dispensa de la obligación de venta de la vivienda anterior siempre que los titulares de la nueva hipoteca novada tengan suficiente capacidad de devolución.
Préstamo adicional para complementar la adquisición
de vivienda con préstamo de modalidad A
- Podrá solicitarse cuando el capital necesario excediese del importe máximo antes referido para préstamos de modalidad A.
- Deberá existir capacidad de devolución suficiente para el pago de las cuotas de ambos créditos (modalidad A y adicional) pudiéndose contabilizar a efectos del préstamo adicional los ingresos del cotitular.
- La suma de los capitales del préstamo modalidad A y el préstamo adicional no pueden sobrepasar el 110% del valor de adquisición o de tasación (el menor de los dos).
- El plazo máximo de amortización será el mismo que en la modalidad A, con la misma posibilidad de dos años de carencia opcional.
- La concesión y condiciones de dicho préstamo serán discrecionales de la Entidad excepto los tipos de interés que serán:
- Primeros 24 meses: Euribor 1 año + 0,65% + 0,47%
- Resto: Euribor 1 año + 0,65%.
Préstamo para la mejora de vivienda
| Finalidad |
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| Capital máximo a conceder |
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| Concurrencia empleados |
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| Interés |
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| Garantía |
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| Amortización |
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| Requisitos |
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Préstamo adquisición vivienda modalidad B
| Ámbito |
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| Capital máximo a conceder |
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| Interés
(en 2 tramos) |
1er tramo: hasta el importe de 8 anualidades del Nivel XI.
2º tramo: hasta resto de capital máx. o 40% de endeudamiento.
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| Garantía |
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| Amortización |
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| Concurrencia de empleados |
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- Podrá solicitarse cuando el capital necesario excediese del importe máximo antes referido para préstamos de modalidad B.
- Deberá existir capacidad de devolución suficiente para el pago de las cuotas de ambos créditos (modalidad B y adicional) pudiéndose contabilizar a efectos del préstamo adicional los ingresos del cotitular.
- La suma de los capitales del préstamo modalidad B y el préstamo adicional no pueden sobrepasar el 110% del valor de adquisición o de tasación (el menor de los dos).
- El plazo máximo de amortización será el mismo que en la modalidad B, con la misma posibilidad de dos años de carencia opcional.
- La concesión y condiciones de dicho préstamo serán discrecionales de la Entidad excepto los tipos de interés que serán:
- Primeros 24 meses: Euribor 1 año + 1,50% + 0,47%
- Resto: Euribor 1 año + 1,50%.
Anticipos de carácter general
Solamente podrán solicitar anticipos de nómina los empleados fijos.
Los anticipos no afectan a la capacidad de endeudamiento del empleado.
No devenga interés, pero sí genera rendimientos en especie, calculados sobre EURIBOR + 1,40%.
Las mejoras más significativas
- Disminución del importe de amortización mensual del 10% al 9% de la nómina del empleado.
- Aumentar de 3 a 4 mensualidades el importe de los anticipos de Convenio
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Anticipo informático: ampliar de 1.800€ a 2.500€ y posibilidad inclusión Smartphone, tabletas.
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Finalidades HASTA 3 (anticipos CaixaBank) |
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Finalidades HASTA 4 (Convenio Colectivo, art.59) |
NUEVO: Gastos derivados de la ruptura de la convivencia o situaciones derivadas del reconocimiento de una discapacidad sobrevenida de grado igual o superior al 33%)
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| Amortización |
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| Tramitación |
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Anticipos por nacimiento / acogida / adopción
| Importe |
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| Solicitud |
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| Amortización |
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| Tramitación |
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Acumulación anticipos
En caso de tener varios anticipos y solicitar expresamente la acumulación de anticipos, se aplicará el 9% sobre la retribución bruta mensual hasta la amortización total de la suma de los anticipos concedidos. Se comenzará siempre por el de fecha de concesión más antiguo. Se exceptúan los anticipos por adquisición de material informático que tienen una cantidad fija de 83€ al mes.
La empresa, unilateralmente, nos comunicó el lanzamiento de nuevas ofertas comerciales de productos de financiación a tipo fijo para empleados.
Disponible a partir del 20 de febrero de 2023.
Te resumimos a continuación la oferta comercial:
- Préstamo Casa Fácil a Tipo Fijo
- Préstamo Eco a Tipo Fijo
- Préstamos Personales a Tipo Fijo
- MyCard Empleados
Préstamo Casa Fácil a Tipo Fijo
MODIFICADO POR ACUERDO DE NOVIEMBRE 2023
FINALIDAD
- Adquisición de primera y segunda vivienda
- Destinadas única y exclusivamente a uso propio
CONDICIONES FINANCIERAS
- Tipo interés de lanzamiento de la oferta (una vez aplicada la bonificación máxima):
- 2,50%, para primera vivienda
- 2,90%, para segunda vivienda
- Se revisará cada 3 meses, como mínimo, según la evolución de los tipos de mercado, aunque permanecerá inalterable una vez constituida la operación
- Bonificación máxima: 1%
- Nómina CaixaBank (empleado activo): 0,50%
- SEVIAM (por el 50% del capital pendiente en caso de defunción): 0,50%
- No conlleva retribución en especie
- Importe máximo: 80% del valor de la garantía (menor entre valor de tasación o valor de compraventa)
- Siempre que el endeudamiento máximo del 40% sobre los ingresos netos de los titulares lo permita
- Plazo máximo: 30 años
- Sin carencia
- Responsabilidad hipotecaria por el 100% del capital concedido
- Máximo 2 titulares
- Sujeta a LCI
Casuísticas especiales:
* Reconversión cartera viva de préstamos de empleado
* Novación de préstamos de empleado a condiciones de cliente según AL febrero 2020
* Préstamos de empleado ya novados al Euribor+1% y otros préstamos de cliente con tipo de interés inferior al Euribor+1%
Préstamo Eco a Tipo Fijo
FINALIDAD
- Eco Auto = Vehículos propulsados con alguna de las tecnologías que mejoran, especialmente, las emisiones de CO2:
- Motor eléctrico de alimentaicón por baterías
- GLP o GNC
- Bioetanol o biodiesel
- Pilas de Hidrógeno
- Tecnología Híbrida (enchufable o de autonomía ampliada)
CONDICIONES FINANCIERAS
- Tipo interés: 5%
- Se podrá revisar en función de la volatilidad de los tipos de mercado, aunque permanecerá inalterable una vez constituida la operación
- No se podrá reconvertir a tipo variable ni a otras ofertas a tipo fijo una vez constituido
- No conlleva retribución en especie
- Importe máximo: 60.000€
- Siempre que el endeudamiento máximo del 40% sobre los ingresos netos de los titulares lo permita
- Plazo máximo: 72 meses
- 96 meses si es para adquisición de vehículo o reforma de vivienda (y el importe solicitado sea superior a 9.000€)
- Sin carencia
- Sin comisiones de apertura, estudio ni amortización (total o parcial)
- Sistema de amortización francés
- Máximo 2 titulares
- Se deberá justificar la finalidad
Préstamos Personales a Tipo Fijo
FINALIDAD
- Adquisición bienes de consumo
- Necesidades familiares
- Inversiones
CONDICIONES FINANCIERAS
- Tipo interés: 5,35%
- Se podrá revisar en función de la volatilidad de los tipos de mercado, aunque permanecerá inalterable una vez constituida la operación
- No se podrá reconvertir a tipo variable ni a otras ofertas a tipo fijo una vez constituido
- No conlleva retribución en especie
- Importe máximo: 60.000€
- Siempre que el endeudamiento máximo del 40% sobre los ingresos netos de los titulares lo permita
- Plazo máximo: 72 meses
- 96 meses si es para adquisición de vehículo o reforma de vivienda (y el importe solicitado sea superior a 9.000€)
- Sin carencia
- Sin comisiones de apertura, estudio ni amortización (total o parcial)
- Sistema de amortización francés
- Máximo 2 titulares
- Se deberá justificar la finalidad
MyCard Empleados
- Conversión automática de las tarjetas Visa Oro Empleado
- Con la modalidad de pago del contrato de origen (y con posibilidad de modificarla a distintas modalidades)
- Cambio de la tarjeta física a vencimiento de la actual
- Las tarjetas de beneficiarios seguirán el mismo tratamiento
- Condiciones:
- Amplia variedad de modalidades de pago
- TIN del 1% (12% anual) para fraccionamiento y pago apazado (revolving)
- Cuota de mantenimiento gratuita
- Ventajas exclusivas:
- Seguro de accidentes y asistencia en viajes
- Reembolso de compras
- Reposición de tarjeta por pérdida en el extranjero
- Desaparición de la Visa Estrella Empleado a partir de 31 de diciembre de 2023
MEJORAS CONSEGUIDAS EN ACUERDO DE NOVIEMBRE DE 2023
En nuestra hoja de 23 de noviembre de 2023 te informamos de forma detallada de las condiciones conseguidas, tanto en los IBM (intereses bonificados máximos) como en la oferta comercial de Casa Fácil.
Puedes revisarla AQUÍ 
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